民信副总裁苏琴：我眼中的互联网金融

　　10月底全国P2P平台历史累计成交量首次过万亿元，收益率再降，业内普遍认为，P2P行业正在回归理性。“十三五规划建议”提到“规范发展互联网金融”，再度将P2P行业发展带入新时代。

　　在新的形势下，众多互联网金融公司都在思考一问题，向左走还是向右走?最理想的互联网金融应该是怎么样的，带个这个问题采访问了业内资深专家民信公司副总裁苏琴女士。

　　苏琴所在的民信公司作为最早一批金融服务企业，业务涉及财富管理咨询与服务、信用风险评估与管理、数据整合服务、小微借款咨询服务、风险控制与管理、P2P借贷服务等领域。目前已在北京、上海、南京、厦门、洛阳等70多个城市设立了130多家分支机构，员工达8000多人。

　　互联网金融的未来

　　谈及互联网金融的未来，苏琴表示，互联网金融未的竞争会更加激烈，在行业快速度发展的大形势下，目前p2p平台面临几大风险。

　　第一类是信用风险;第二类是操作风险;第三类是合规的风险。谁能解决这三大风险，谁就能在将来胜出。

　　苏琴说，这个行业要良性的发展下去，p2p的探索方向有三个方面：一个方面，一个行业的发展，主要看市场和商业价值，中国金融行业所能覆盖的人群极其有限，银行业只服务了20%的人群。

　　再说商业价值，商业价值就是如何赚钱，赚钱就得看利润从哪里来。所有P2P或互联网理财的利润点都来自成本融资。借款人愿意支付利息和服务费，投资人才能拿到收益，P2P平台才能得到利润。所以P2P行业的将来，是谁拥有融资需求的人群，谁能接触到借款人，谁就能占有市场，所以，开发融资人群，将是行业将来的发展方向。

　　另一个方面，P2P行业伴随着风险，谁能规避风险，谁就能走得更远。目前所有的P2P平台都非常注重自有的客户数据收集和沉淀。同时，逾期的用户信息也是非常有价值的数据。

　　也就是说，谁的信用审查技术高级、体系完善、制度严谨，谁的优势就越大;谁的数据大，谁的优势就越大。

　　苏琴认为，将来的P2P行业肯定非常蓬勃，但站在行业的基层，做信用大数据的企业，将会有更好的发展空间。类似电商的发展，带动了物流行业的发展，带动了电子支付行业的发展一样，P2P的发展，必然带动信用审查行业的发展。

　　互联网金融的创新与发展

　　“P2P是一个创新的金融模式，虽然依托于互联网，且在国外有成熟的案例，但中国有自己的金融环境，必须将P2P模式在中国进行再创新才能发展壮大。”苏琴说。

　　所以，必须要创新才会有出路，细分行业是一个比较好的创新切入点。行业的发展方向是越来越细分，面向更垂直的行业，更细分的人群，这样才能在范围内创新，找到最佳的产品形态，比如民信的“政融宝”。

　　“政融宝”是民信公司一项短期资金出借业务，出借人的资金投向优质地方政府基础建设项目相关债权。投资人能够在政府信用保障、企业连带担保、足额资产抵质押等完善的风控措施的保驾护航下，获得稳定的高收益回报。

　　苏琴表示，民信在创新这条路上，吃了不少的甜头，比如，粮满仓计划是民信最新推出的项目，产品整合种植、加工、贸易等供应链条，支持农业综合化产业集群快速发展而定制的区域化金融贷款服务。

　　同时，民信还拥有专注于区域性本地化金融加盟平台-中融鑫海，通过“互联网+”模式打造公平、公正的汽车金融服务平台-国准平车，为客户提供“全方位”、“一站式”综合金融服务的互联网金融平台-Me金融等等。

　　场景互联网金融也是一条创新的路。Me金融就是场景金融互联网的创新，是民信公司旗下的得意品牌之一，将金融服务融入客户“食、住、行、玩、用”的各项生活场景，为客户提供“全方位”、“一站式”综合金融服务的互联网金融平台。

　　我眼中的互联网金融

　　苏琴说，国家把互联网金融写入十三五计划，很庆幸能为这个事业做出自己应有的贡献，她认为未来发展比较好的都是业务线进行有效地整合的互联网金融机构。

　　目前的情况是，许多企业的线上及线下业务/社区联系不紧密，甚至是割裂的，这对企业的线上及线下业务或社区发展都不利，这显然也违背了整合营销传播的思路。

　　苏琴说，实际上，线上与线下分别发挥着不同的作用，相互打通可使线下与线上资源分别发挥各自的特点，双方形成协作关系，这样更有利于企业的全面发展，进而产生更多的效益。

　　当然，根据市场需求，采用线上和线下业务相结合的O2O运营模式，实行线上与线下并行的运行机制，实现资源共享和优势互补，也是她比较看好的一种模式。

　　苏琴表示，如何让P2P的单一模式发展成多元并举的金融服务模式也是互联网金融发展中很重要的一环。互联网金融领域这块蛋糕越来越诱人，在疯狂涌入的同时， P2P平台同质化竞争令人担忧，传统的房产抵押、车辆抵押贷款、小额信用借款、担保借款等模式，不再是稀缺的资源，垂直细分更受市场的青睐。

　　另一方面，P2P网贷作为互联网金融行业的典型代表，它主要依靠优化资源配置或者业态资源延伸来实现商业价值，因此未来市场将得到极大的扩展，而围绕一些业态资源延伸领域也将绘制出更广的市场蓝图，新进资产的增多带来细分市场的扩大化，投资者将会有更多的选择空间，比如融资租赁、产业链金融、众筹、票据等。

　　可以肯定，P2P业务模式的个性化，多元化，必然会使得网贷平台的竞争呈现更加良性化的发展。